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專家四撇步 房貸輕鬆繳

自由時報 更新日期:2008/05/30 04:09

記者范姜群閔專題報導

物價漲，房貸族對數百萬元之多的房貸，利息支出更是錙銖必較，銀行、壽險公司放款主管建議四大關鍵，讓房貸族有效減輕房貸壓力。

一、檢視自身資金運用特性，選擇適合房貸商品：

保誠人壽放款部資深經理周寶麗說，房貸族選擇房貸商品時，一定要以自身的資金運用特性為首要考量，同時評估目前住屋需求年期。如果是收入固定、還款年期需求較長的購屋者，選擇利率穩定的固定型房貸比較適合；如果是短期還清貸款的購屋者，那前高後低的指數型房貸反而比較有利。

中國信託商業銀行副總經理宋苑芝說，各種房貸商品都有不同的設計，有的是利率穩定且總還款金額較低，有的是還款前期低利優惠，但總還款金額較高，也有可選擇前期只還利息，期滿再償還本金的；重點是，購屋者要清楚自己的資金運用特性，選擇對自己有利的方式。

二、還款方式的選擇：

ING安泰人壽放款處協理彭明財表示，目前常見的還款方式有本息攤還及寬限期兩種；本息攤還就是將本金及利息平均分攤每月償還，寬限期則是前幾年只付利息，等寬限期後再攤還本息。

彭明財指出，本息攤還每月繳款金額會比寬限期（前三年只付利息）來得高一些，但長期來看，本息攤還法的總繳款金額會比寬限期少；換言之，以貸款金額500萬、還款年期20年、貸款利率3%計算，本息攤還法將比前三年只付利息的寬限期，可省下約18萬元的總繳金額。

彭明財建議，只要家庭預算許可，應該盡量選擇本息攤還方式，以達到節省利息支出之目的；寬限期方案較適合購屋初期資金較不充裕的民眾。

三、提前償還本金：

彭明財認為，提前償還本金也是降低房貸支出的好方法。以3%的房貸為例，在只付息的情況下，每償還十萬元，一年可省下3,000元；若償還50萬元，省息金額就提高到1萬5,000元。不過，目前各金融機構大多有提前還款須支付違約金的限制條件，若能仔細閱讀合約，善加運用提前還款的時間點，就可還款省息、又避免支付違約金。

四、轉貸較有利的房貸商品：

彭明財建議，不同的房貸商品，如果利差大到一定程度，也可以考慮轉貸；但轉貸會產生相關費用，比較新舊貸款利差時，應先扣除轉貸費用，才是真正省下的金額，一般來說，若轉貸500萬元，新舊利差在0.3%以上才值得考慮；若轉貸金額在300萬元以下，新舊利差就須在0.41%以上才划算。