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做好財務分配 不枉房貸寬限期好意

時報資訊 更新日期:2008/07/22 09:25 【工商時報　馬婉珍台北報導】

　7大行庫規劃展延寬限期，對於身處在通膨壓力鍋的房貸戶是一項利多，但以貸款500萬元、寬限期3年的房貸戶來說，一旦寬限期結束，房貸負擔每月將比原本多付出約1.8萬元，因此，專家提醒，房貸戶享受寬限期的好處，也應謹記做好財務分配，才不致於在寬限期結束後，被增加的還款金額，壓得喘不過氣。

　永慶不動產估價師事務所所長郭大誠認為，隨著近期股市重挫、油電及物價飛漲，影響所及，使得房貸戶在資金上面臨周轉困難，對於首購族來說，申請寬限期，的確能稍減房貸負擔，而對於還款寬限期即將結束的房貸戶來說，更可向銀行繼續申請目前大幅放寬的寬限期，疏解資金壓力。

　不過，郭大誠提醒，對於房貸戶來說，假設房貸還款的寬限期設定為3年，但是家庭所得在這3年之間，卻沒有顯著成長，3年的寬限期結束後，眼見房貸還款金額大幅增加，如果又沒有妥善做好財務分配，房貸戶面臨這突如其來的負擔，是很驚人的。

　以房屋貸款500萬元為例，還款年限設定為20年、目前利率3.54％，若是採取一般本金利息平均攤還方式，則每個月須繳房貸29,101元，如果設定前3年為「還款寬限期」，則前3年的寬限期間，每月只要負擔14,750元，乍看之下，還款金額不到本利攤還的一半，看似輕鬆，其實是先甘後苦，因為一旦3年的寬限期結束後，房貸負擔將從先前的14,750元增加到32,655元，每個月必須多繳17,905元的房貸，調幅高達45％。

　如果貸款600萬元，同樣是貸款20年期，設定3年的寬限期內，只需繳息17,700元，寬限期結束後，卻要本利攤還39,186元，整整多出21,486元。

　此外，銀行房貸業務人員認為，預期未來利率由高走低，會比較適合採用還款寬限期。但是，在目前利率長期看升的趨勢下，對於還款寬限期的運用，應謹慎評估。

　郭大誠指出，更換工作頻率很高的房貸戶，經濟來源不夠穩定，或是房貸戶目前育有幼子，預計寬限期結束後，將有更重大的教育負擔，都不太適合選擇還款寬限期，因為這只不過是先甘後苦而已，對於資金調度沒有太大助益。

　當然，在職場上已有穩定職位及收入的房貸戶，甚至是預期未來將有不錯的升遷機會或加薪幅度者，不妨善用寬限期的好處，讓資金能夠靈活運用。