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退休理財投資 要及早+長期

時報資訊 更新日期:2008/07/28 09:39 【工商時報　周惠慈／台北報導】

　你想過要何時退休？退休後過怎樣的生活？富達證券研究部主管張慈恩建議，要盡早開始退休理財規劃，其三大步驟則是儲蓄、資產配置及長期投資。

　依據聯合國定義，65歲以上老年人口比率若達7％為「高齡化社會」，若提高到14％則是「高齡社會」，根據經建會估計，台灣將在民國107年進入高齡社會。而台灣從高齡化社會進入高齡社會，歷時約25年，與日本相當，但與法國歷時115年、美國72年、英國47年相較，時程快了一倍以上。

　張慈恩表示，人口逐漸老化，退休、醫療問題成為重要社會議題，不過台灣投資人對於高齡社會的退休規劃趕不及人口老化的速度，根據富達所做的調查，台灣退休準備指數為42.8％，遠低於經濟合作發展組織（OECD）建議的，退休生活應達退休前70％的所得替代率，而且受訪的民眾有50％所得替代率在42.8％以下，退休準備明顯不足。

　另以富達退休機構統計的各國退休後所得替代率，美國為58％、加拿大為57％、英國為50％、德國為56％，而日本為47％，台灣的退休準備也明顯較歐美地區少。

　張慈恩認為，即便歐美先進國家實施退休金制度多年，民眾在退休前都還得自行準備一筆退休金，以確保退休後的生活品質與金錢運用自由，因此台灣民眾更應提早規劃。

　至於該如何規劃？張慈恩表示，由於退休生活會依個人需求而不同，因此認清自己的風險屬性是第一步，接下來就是選擇退休理財工具，最重要的則是「及早投資、長期投資」，利用資產配置分散投資風險，也透過時間發揮投資複利效果，以獲得穩健報酬。

　除此之外，定期定額投資基金亦可強迫儲蓄、長期投資，並進行資產配置，符合退休理財規劃的精神。

　張慈恩並點出選擇基金的重要原則，第一、由於定期定額投資於債券型基金較難看出其分散風險的成效，投資標的宜以股票型基金為主；第二、「標準差」越小，長期投資後產生負報酬的機率可有效降低；第三、不同的投資目標，可以承受的風險不同，若投資人僅欲享受資本增值，不願意承擔過多風險，則建議以全球股票基金為投資標的較為適合。