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保險診斷／投資型保單提早存老本

自由時報 更新日期:2008/08/26 04:09

記者廖千瑩／專題報導

針對單親媽媽劉淑貞的理財建議，保險業者認為，假設她的醫療保險等保障均已做足，建議可以藉著買投資型保單，著手進行退休金規劃，及早為晚年生活作準備。

南山人壽財富管理經理張熒真表示，劉淑貞是單親媽媽，等到最小的孩子唸到研究所畢業、開始工作，還需要五年，離實際退休65歲估計大概還有15年。以她現在月收入6.5萬元來看，若加上收入成長部分，等到退休時月收入應有八萬元，退休所得替代率以60%來計算，至少每月退休金約為4.8萬元。

如果她從現在開始存退休金，以每月可投資的5,000元來存，15年投資下來，以年報酬率一成來算，大約只有200萬元，根本無法支應退休所需。

張熒真建議，她可以藉著買增額型投資型保單的方式，來存退休金，前五年的保額設定為60萬元，每年基本保費2.5萬元加上增額保費3.5萬元，合計年繳保費6萬元；等到小孩研究所畢業的第六年起，劉淑貞可將增額保費拉高9.5萬元，合計年繳保費12萬元，15年下來應可存到500萬元。

張熒真也解釋，如此一來，若每年退休花費50萬元，等到劉媽媽80歲時，這筆靠投資型保單累積的退休金剛好用完。屆時還可以靠國民年金等其他退休金，來支應退休生活所需。

紐約人壽表示，假設劉媽媽離退休還有20年，而她先前買的保險保障已足夠，現階段則首重退休金規劃，建議可買張變額萬能壽險來存退休金，目標保費每年1.56萬元、彈性保費每年4.4萬元，總保費一年六萬元，壽險保額100萬元，年報酬率8%，基金股債配置七比三，投資15年可存280萬元。

大都會人壽協理杜墨瑋認為，劉媽媽應及早為自己的退休金作準備，但建議選擇穩健投資兼具保障的產品，兼顧保本與累積退休金的需求，如購買變額年金保險，以定期定額交保費的方式，投資所選基金，持續累積帳戶價值。