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股、債、存款皆配置最穩當

自由時報 更新日期:2009/02/24 04:09

記者李靚慧／專題報導

賴正明夫妻兩人的年收入近200萬元，依照兩人目前的每月開支，想要為退休後的開支預做準備，銀行業者提醒，退休後每月需準備多少生活費，務必將薪資成長率、所得替代率、通貨膨脹等三項因素納入考量。

就賴先生的個案，因為還有十年才要退休，依據中國信託理財規劃部的試算，以薪資成長率1%、所得替代率60%、通貨膨脹4%計算，退休後每月約需6萬3,980元，才可維持現有的生活水準；如果需準備退休後30年的生活費，退休前應存下3,388萬1,015元。

新光銀行台南分行理財業務經理向少華表示，引用經濟合作發展組織的數據，退休後每個月的收入至少應是退休前的六至七成，才能夠維持相同的生活水準，因此，計算賴先生退休後，每月約需十萬元的生活費，才可維持目前的生活水準。

不過，向少華認為，賴先生夫婦兩人退休後可請領勞保年金，每人每月可領月退約4.8萬元，扣除已有存款，資金缺口並不大。

賴先生為保守型的客戶，要籌措退休後的資金，中國信託提出兩個方案供其選擇；一、若想維持現有的五萬元投資、4.2萬存款的模式，投資方面採取「股15%、債70%、存款15%」的比重配置，預估年報酬率為6.23%，如此十年後可累積約2,340萬元的可用資金，但退休後每月的支出必須降至四萬元。

另一方案，將目前每月結餘9.2萬元全數投入佈局，同樣採「股、債、存款」的佈局比例，但退休時可存到的資金約3,388萬元，每月可動用資金可提升至約6.3萬元。

新光銀行建議，因為存款利率降至新低，賴先生不妨將定存改為投資儲蓄險，報酬率較資金放於新台幣定存高出一倍；此外，每月固定的投資金額，可採定期定額方式，投入全球平衡型基金，以長期期望報酬率6%計算，就可累積820萬元以上的退休基金，且可增加退休每月生活費。

向少華提醒，面對高齡化社會，賴先生也須及早因應「長壽風險」，評估退休後的醫療費用，建議在自己能力範圍內，補強自身的醫療險保障。