窮忙族翻身術-理財三招 22K也能存百萬

作者: 楊筱筠 | 中時電子報 – 2013年2月8日 上午5:30

工商時報【楊筱筠】

根據勞委會最近4年的調查統計,大學畢業的新鮮人起薪平均2.6萬元、研究所以上為3.1萬元以上,但深入民間,許多新鮮人僅能領到2.2萬元,生存大不易。

但領低薪、創造億萬財富的人不在少數,包括美國石油大王洛克斐勒,原本是一個身無分文的窮小子,靠其奮鬥精神與投資手法,變成舉世聞名的億萬富翁,鴻海集團董事長郭台銘也是白手起家。

在創造億萬財富前,必須學會三招基本理財術,打好基本根基,讓22K薪水為自己的財富創造最大化。

第一招:

顧好本業 讓薪資最大化

根據統計,人生財富來源有80%來自本業,顧好本薪,增加自己未來每月投資金額,是創造人生的第一桶金最基本的基礎。

薪資最大化的兩撇步,包括爭取任何可以獲得出差津貼或是獎金的機會,若每月可多出2,000元的津貼或獎金,一年就可多出2.4萬元額外薪水,可轉而購買基金或是零股投資。

此外,也可多藉此多加琢磨自己現有的工作能力,了解現有公司產業,為轉換跑道做下一個跳板。

在為了爭取額外獎金、而接下額外專案的同時,也可藉此增加人脈,為未來轉職或是額外接外務奠下良好基礎。

第二招:

333原則 存出投資本金

薪資核發下來,最簡單先採用

333原則,三分之一用於存款、三分之一用於投資、三分之一用於一般生活使用。

存錢包括活存與定存,目前一般市面上活存利率平均約0.27%,但部分銀行推出高利活存專案,活存利率可加碼到0.8%。以遠東銀為例,推出的FE Direct存款帳戶,活存利率最高可達0.8%,為市場上一般活存利率的3倍。

此外,FE Direct的網路帳戶擁有存款自動轉存功能,只要設定一次,就可將其他銀行帳戶的錢每月固定轉存到該帳戶,利息則是採每月支付。

另外,若存到一定金額、要轉存至定存中,也要挑選高額利率專案,星展銀推出的豐盛理財專案,最低承作金額30萬元,可以享有102天期定存優惠年利率1.02%、2個月1%、5個月1.13%、8個月1.16%優惠,但專案只到一月底為止。

雖然星展銀專案只到一月底為止,但估計今年銀行為吸納新資金,後續還會有其他銀行再推出高利新台幣定存方案,可以多加注意。

第三招:

設定目標 投資工具錢滾錢

設定目標,才能激勵自己為了達能目標而積極存錢與投資。

設定目標金額時,必須加入預計達到目標的時間,進而挑選適合的投資工具。

目標金額可以分成短、中長期,若是短期目標,例如一年內存到購買二手車頭期款,屬於短期目標,就可挑選報酬率較高、但風險同樣也較高的投資工具,例如股票、或是股票型基金,一年後設立停利點。

若是中長期目標,例如存到100萬元第一桶金,則可以挑選積極成長的投資工具,並善用景氣循環降低風險,當每月累積金額可逐漸隨著薪資成長而增加時,就可建立自己的投資配置部位,搭配低波動、低報酬的投資標的,分散風險。

工具1.基金

許多銀行有推出薪轉帳戶扣款基金,享有手續費優惠,例如台新銀等。

藉此每月定期定額扣款,可以達到長期投資平均成本的效果。

且長期小額投資也能透過「複利效果」,帶來可觀的財富增長。

以月薪2.2萬元估算,若每月定期定額扣款7,000元,以市場未發生重大風險變化、年報酬率5~10%為計算基礎,最快10年後就能累積100萬元,做為人生的第一桶金,運用第一桶金進行資產配置及風險控管,「以錢滾錢」可再累積第二桶金、第三桶金。

另外,建議新鮮人的最終基金配置,應該以核心基金搭配衛星基金為主。

核心基金指的是主要投資部位的基金,通常也是持有最久的基金;衛星基金則是隨著時間流轉,可以依照景氣循換,而調整部位大小。

工具2.股票、ETF

一般觀念會認為股票屬於高風險投資工具,但若慎選高殖利率、穩健的股票,例如中華電等,將每年存到的錢固定買一張,搭配高利息,投資報酬率幾乎都超過5%以上。

另外,也可選擇ETF作為定存,例如追隨大盤的台灣50 ETF,可設定一目標低價買進,例如跌至50元以下,可以分批逢低買進,單張買進不到5萬元,待超過50元以上、再分批賣出,上下震盪多有賺頭。

ETF的特性是,跟隨大盤或者是相關指數波動,投資ETF等於投資一籃子股票,充份分散風險,ETF在公開市場交易,買賣流程和投資股票一樣容易,又比股票少了選股問題,對社會新鮮人而言是很簡單易懂的入門投資工具。

社會新鮮人只需要判斷趨勢漲跌,在公開市場買入看好的單一市場或者產業的ETF,即可輕鬆賺取趨勢財,更不會賺了指數卻賠了差價,相較於購買基金,交易成本比較低,投資也更具有彈性。

社會新鮮人投資ETF,可以採固定金額存錢法,存到一定的金額就購入,透過定期定額分散投資風險,加上拉長投資時間而產生的複利效果,慢慢累積個人財富。

其他投資工具還包括外匯存款、保單等等,以外匯存款而言,每年固定穩健成長3%的人民幣會是初踏入外匯存款投資工具的新鮮人首選,由於今年民間人民幣存放款即將上路,估計初期競爭下,利率可期,等於匯率、利率可兩頭雙賺。

 

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