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《理財》高利率誘人 外幣定存教戰守策！

作者： 鉅亨網記者陳慧琳 台北 | 鉅亨網 – 2014年6月2日下午12:15

「定存」屬於無風險的理財工具，加上變現能力強，向來是老一輩最重要也最主要的理財工具，每個月拿到薪水，總要撥一筆錢到郵局去做零存整付；過年領了一筆年終獎金，也要拿到銀行存定存。這樣從年輕存到老，等到退休時，再用定存「生」出來的利息過老年生活。

但長期以來台幣定存利率一直處於低檔，而外幣的存款利率相對高居不下，所以吸引了不少外幣定存族。

外幣定存，適合懂匯率趨勢、有外幣需求的人。

何謂外幣定存

外幣定存是以外幣為標的，跟台幣一樣，約定將外幣存於銀行一期間，未到期前不得領回。外幣定期存款的利率會根據幣別而有所不同，通常會跟外幣國家的利率連動。如同台幣定存般，銀行也會給存單(有的是登記在存簿後面)，到期時領取本息。如果已有外幣帳戶，可以直接用外幣存款。若沒有，也可以先將台幣換成外幣，而贖回時又要將外幣換成台幣，所以會有轉換幣值的匯率差額。

開戶手續

外幣定存得先開設外幣帳戶，只要本人年滿20歲帶身分證、第二証件(例如護照、駕照或健保卡)和印章，當然還有主角－－錢囉，到銀行臨櫃辦理說明要開外幣帳戶即可，相當方便。有些銀行開戶會設有最低開戶金額限制，金額多少各銀行不一，最好先打電話詢問。現在網路銀行也很方便，只要在申辦時指名要有網路功能即可。到時客戶可以自己操作台幣轉外幣、外幣轉定存的功能，不用常跑銀行省卻許多時間。

利息發放

外幣定存的利息通常可選擇每月領息或到期領取本息，利息也是以外幣支付。若選擇每月發放利息，每月固定時間銀行會將利息轉入活儲帳號。但是不像台幣定存般可以整存整付，自動以複利計算。

固定或機動利率

外幣定存目前各銀行都採固定利率。

外幣定存的獲利

外幣定存的收益主要是「利息」和「匯差」，定存可以說是保本的產品，風險幾乎是零，但匯率像是刀的兩刃，可能賺也可能賠，獲利是不確定的。有時可能賺了利息，但卻賠了匯差。但是也有機會除了賺取高額利息外，再添匯差收入，錦上添花。

買賣匯差

外幣作定存的另一成本就是買賣外幣的「匯差」，在買賣外幣時，銀行所公佈的買入跟賣出，是指對銀行而言。

• 買價：銀行願意買入外幣的價格
• 賣價：銀行願意賣出外幣的價格

所謂匯差，就是銀行即期賣出價格減掉即期買入價格，就是匯差了。這就是你要負擔的交易成本，交易成本越小越有利。每家銀行的幣別的匯差都不一樣，有些匯差較小。在換匯時有時網銀或臨櫃可以有少許的優惠，而減少匯差。

定存時間選擇

外幣定存一般時間大概有一週、1個月、3個月、6個月、9個月、1年這幾種選擇。不同期間的利率各有差異。在利率很接近的情況下，可以選擇較短期定存，這樣可以因應匯率變動。

其實外幣定存就跟台幣定存是一樣的，如果定存未到期而解約，利息是會打折的。如果不是要長期持有外幣打算的話，可以選擇短期定存，跑短線賺匯差比較靈活。在適當的時機換回台幣，利息與匯差都可以賺取。當然如果預期未來利率或匯率會升或降，在定存時間的選擇，就更有把握。