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＜銀行診斷＞向日葵法則 循序漸進理財

自由時報 更新日期:2008/07/08 04:09

記者梁世煌專題報導

「持之以恆加上方法得當，想要安穩退休絕對不是夢想。」元大銀行財富管理部經理林雄輝針對林良基夫婦建議，因為年輕是最大的本錢，只要掌握所謂的「向日葵法則」穩健投資，估計退休時最少可累積1,600萬元的退休金。

但對於林良基設定的20%投資報酬率，林雄輝直言，「這個目標，實務上並不容易達成」，建議重新修正為10%左右，避免為追求高報酬率而面臨不必要的高風險。

至於所謂向日葵法則，就是透過定期定額，在投資標的上做好核心投資與衛星投資的配置。以林良基夫婦目前年齡33歲，每月三萬元投資額為例，距離預備退休的55歲尚有22年，不妨將這段期間以七年、七年、七年、一年的比例，分別以積極期、穩健期、保守期及退休期的規劃，每個時期各有不同投資標的，循序漸進來達成理財目標。

以前七年為例，林雄輝建議可選擇投資報酬率較高（預期年投資報酬率為12%）的新興市場基金來進行投資；投資標的可包括摩根富林明東協基金、霸菱東歐基金、美林拉丁美洲基金等，第一個七年預估可累積366萬元退休基金。

到第二個七年以穩健為主，預期投資報酬率約10%為目標，建議可考慮美林新興市基金，或股債平衡的美林環球資產配置基金。第三個七年及最後一年已接近退休時間表，投資以保守為宜，預期投資報酬率以8%至6%較為適當，可配置如富蘭克林全球債券基金、聯博美國收益基金等標的。

值得注意的是，林雄輝認為，在上述四個時期當中，林良基夫婦可在每個時期結束前，將投資成果滾入下一個投資標的，仍可讓原有投資標的繼續扣款，不需獲利了結出場；如此隨著時間拉長，每一個時期投資效益仍可持續發揮，複利效果將相當可觀。

林雄輝估計，經過這樣的投資過程，換算每個時期的投資報酬率，在這22年間，光前三個七年之投資標的，將可為他們分別賺取846萬元、523萬元、及323萬元，合計1,692萬元，與當初設定的目標已相去不遠。

遠銀理專葛蕾蒂認為，最好先透過活儲或定存備好約30萬元現金當作緊急預備金；保險以每個月4,000元用於投資型保單即可；退休金方面，可選擇投資報酬率8%的定期定額基金搭配投資，每個月投入約2萬6,000元，22年後退休時，將可望達成預期目標。