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馬拉松投資法 

( 2012/03/23 Yahoo!奇摩理財特約作家 歐陽姚 )

一名拆船業勞工，辛勤工作了五十二年又五個月之後，以七十五歲高齡辦理退休，由於累計年資夠久，每月可以領到42,710元的老年年金，比很多人的月薪還要高，羨煞一般上班族，也刷新勞保年金開辦三年來的新高紀錄。

拙作「致富的6個秘密」一書中，有關退休金的準備，提出以「想月入；不要想總數」的觀念，與一般財經單位建議2、3千萬的天文數字與很大不同。 書中部份內容近來在網路上經網友不斷轉寄，可見追求一個既合理又能實現的退休計畫，越來越受到上班族重視。

＊不可能的任務 徒增困擾

美國退休達人柴林斯基就對於理財機構過度強調退休存款，不以為然，認為是一種誤導，增加了生活中的焦慮感，也減少了體驗幸福生活的機會。畢竟再多的金錢也買不到健康、生命、愛情、親情、時間、幸福與愉悅…

當然不是說錢不重要，問題是一般上班族存得了這麼多錢嗎？或是退休後真的要花上幾千萬嗎？都是疑問？因此才會提出「3千萬太沉重，想月入較實在」的看法。

＊退休後需要多少錢？

美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓提出一個參考值：

退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的40～60％。

而加拿大統計局調查，大部份退休族生活費所需不到過去薪資的62％，某些甚至只要45％就足以度日。

＊強制提撥 最容易成功的退休方案

目前只要進入就業市場，從開始工作的第一個月起，就必須從薪資中提撥一定比例的勞保費（保險內容包括：年金、職災、失能、失業…），另外公司也會提撥薪資的6％到勞工個人帳戶；然後，這二筆錢就開始發揮「錢滾錢」的功效。

1、勞保老年年金

假設：一名勞工投保年資為三十年，最高六十個月平均投保薪資為3萬元，所得替代率為1.55％，計算公式如下： ＊第一式：保險年資x平均月投保薪資x0.775%+3，000元。 30,000x0.775%+3000元＝9,975元 ＊第二式：保險年資x平均月投保薪資x1.55%。 30,000元×30年×1.55％＝13,950元（第二式較優） 約為退休前所得替代率的46.5％

2、新制退休金

同樣以初入職場，月薪3萬元的社會新鮮人為例：假設個人退休金投資年報酬率為3﹪、個人薪資成長率為2%、退休金月提撥率為6﹪，這名勞工預計工作三十年後退休，依據勞保局試算表，退休後每個月可以領到7,647元，約為退休前最後三年的平均所得替代率的15﹪。（這期間會因為投資報酬率的高低以及薪資成長率而有所變動）

要特別說明，有關退休金投資報酬率，勞保局提出的投報率為6﹪，薪資成長率為3﹪。

個人認為太過樂觀，因此並沒有依照勞保局建議，僅以投報率3﹪，薪資成長率2﹪，較為保守的方式來計算，避免萬一勞保局的績效不能達成，將造成勞工朋友對未來收入預期落差太大。

勞工個人退休金專戶最大的優點是，雇主替員工提繳投保薪資的6﹪，是存到勞工個人的退休專戶內。

對經常轉換工作的上班族而言，因採可攜式帳戶，勞工無論在哪上班都可繼續提撥，持續累積，勞工確定是可以領得到。

3、勞工自提6％ 效果加倍

上述二筆退休金相加，替代率約為退休前收入的60％，符合專家提出的參考值。 如果希望退休後過得好一點，除了雇主提撥的6%，勞工也可以自行提撥投保薪資的6%，在相同條件下，退休後可領到的金額增加為15,294萬元，所得替代率提高為29﹪。

＊1+2+3＝75.5％

一名上班族，從進入就業市場開始，每月不間斷的提撥上述三種退休準備金。

工作三十年退休後，即使期間都沒有再做任何退休金的規劃，退休後每個月也可以領到退休前薪資的75.5％，比精算師漢彌頓提出的40～60％還要優渥。

對於剛入職場，薪資不算豐厚的上班族，這種馬拉松式的退休金準備法最為輕鬆。

誠如美國理財大師大衛.巴哈所說：「薪資入戶前，就強制提撥到延遞課稅的帳戶，是最有紀律以及最容易成功的退休方案。」