保險／失蹤理賠 把握「一定時間」、「一定程序」兩原則
今日新聞 更新日期:2009/10/26 11:25 記者顏真真／台北報導
莫拉克風災過後，除了重建家園外，保險公司最多的就是受理相關的理賠案件，而一般民眾投保意外險或壽險時，通常有3種情況可以申請身故保險金理賠，一是身故，二是全殘，三是失蹤，不過，多數人對身故及全殘較有概念，對失蹤理賠申請並不清楚，尤其當天災發生時，有相當多的人會面臨所謂的「失蹤」理賠，因此，壽險業提醒，失蹤必須要達到「一定時間」、經過「一定程序」才能申請理賠。
全球人壽指出，身故與全殘的保險理賠，只要提出相關證明即可申請，但失蹤則需根據人壽保險單示範條例對於失蹤處理的規定，被保險人在契約有效期間內若發生失蹤，必須經法院宣告死亡後，並辦妥除戶登記，保險公司才會依據判決書內所判定的死亡時間為基準給付身故保險金，也就是說，失蹤必須要達到「一定時間」、經過「一定程序」才能申請理賠。
保險／買意外險首重「三要、三不要」 要保本、一率承保
今日新聞網 更新日期:2009/08/25 10:07 記者顏真真／台北報導
很多人以為保險有保就好，即便現今講求保本至上，意外險也吹起還本風，不過，到底要保多少保額才夠？其實除了看保額之外，壽險業者提出投保意外險的「三要、三不要」新主張，所謂「三要」就是要定期繳費終身保障；要保費有去有回、領的比繳的多更多；要意外、疾病及癌症身故都有給付，讓每一塊錢都花在刀口上。
至於所謂「三不要」就是不要分級費率，不論職業、性別，統統一「率」承保；不要低額保障，針對國人旅遊、工作所經常接觸的空中、陸上及水上大眾運輸工具所發生的意外事故，費率不變，保障多倍；不要只有身故保障，重大燒燙傷保險金、意外傷害住院醫療保險金持續到保險年齡到達81歲前，被保險人無論意外住院、骨折未住院，皆可獲得給付，傷害醫療保障更完整。
富邦人壽表示，根據衛生署97年十大死因統計中，意外事故排名第五，其中更分居青少年和壯年人口死因第一和第二。壽險公會統計則發現，97年國人平均意外傷害險保額約127萬元，若以主計處公佈96年國人平均每年消費金額為21萬元，一家4口一整年花費至少要84萬元，意外傷害險保額只夠生活一年半，保額明顯不足。
打工、兼差 勞保照樣不可少
中時電子報 更新日期:2009/07/15 02:54 周書婕／台北報導
暑假到了，許多學生利用假期打工賺零用錢，但若不幸發生意外時，才發現雇主往往沒有投勞保。勞保局提醒，不論是否是正職員工，五人以上公司就得幫所有員工納保，兼差族也得比照辦理。若雇主拒絕，勞工可向勞保局申訴。
今年升大三的琦琦，暑假開始到家附近的連鎖飲料店打工，不料上班第三天就在煮紅茶時被燙傷。她聽同學說因工受傷可向勞保局申請職災給付，老闆卻以「工讀生不用保勞保」為由沒有幫琦琦納保。
勞保局總經理蔡吉安表示，勞保是學生打工族最容易忽略的權益，雇主常以錯誤觀念誤導學生，以為打工族可以沒有勞保，事實上只要公司規模五人以上，雇主就必須幫每個勞工加保。
省錢投保意外險 職業風險保費不同
卡優新聞網 更新日期:2009/02/11 02:04 張中昌
意外傷害保險由於具有保費低、保障高的特色，再加上國人出國旅遊前，也有購買旅行平安保險的習慣，因此成為風險移轉的重要工具，不過金管會提醒，民眾購買意外傷害保險時，應確實注意並瞭解保險商品保障內容，以確保自身權益，避免日後發生爭議。
由於意外傷害保險保費低廉，保障範圍自然較一般壽險來得少，現階段大部分的意外傷害保險商品，都僅限於因遭受意外傷害事故時，被保險人身體蒙受傷害致使殘廢或死亡，保險公司才會給付保險金。換而言之，如果引起保險事故的主要直接原因非屬意外，例如是由疾病引起的外來突發事故，保險公司是不負理賠責任。
另外，金管會舉例指出，加保意外傷害保險還是會有除外責任，像是被保險人應特別注意飲酒後切勿駕車或騎摩托車，因為若被保險人酒駕釀成車禍導致自身傷亡，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準，保險公司是可以拒絕理賠的。
要保書填寫不實 婦人失理賠
自由時報 更新日期:2008/08/11 04:09
〔記者黃良傑／屏東報導〕要保書一定要據實填寫，尤其投保前2個月內，只要曾受醫師診療或用藥，一定要告知並錄音存證，不能任由保險業務員草率勾「否」，萬丹鄉一名婦人就因此無法獲62萬元理賠，還與保險公司大打官司敗訴，繳了保費無法理賠，又要支付雙方訴訟費，賠了夫人又折兵。
萬丹鄉陳姓婦人於96年1月25日投保防癌險，保單內容載明31天後，若發現罹癌就要理賠，為幫保險業務員友人衝業績，只買最低單位50萬元，心想不會那麼倒楣，不料，投保3個月後才被寶建醫院切片檢查證實罹患乳癌，符合契約31天後罹癌理賠條款。
三類財管大戶 保險配置大不同
時報資訊 更新日期:2008/07/03 09:43 【工商時報 魏喬怡台北報導】
在消費緊縮的年代，許多壽險公司鎖定黃金消費頂層的財富管理大戶。壽險業者指出，財富管理大戶也要針對其需求來建議，積極、穩健、保守的財管大戶各有適合的保險組合規劃。
富邦人壽指出，一般來說，保險需求分為風險保障、固定收益、子女教育、理財、節稅、退休規劃等多種需求，就財管大戶的「退休規劃」需求來說，可分三類型投資人來規劃，積極者建議用投資型保險規劃、穩健者則可用利變型保險及分紅保單、保守者則可用完全保本的即期終身年金保險或還本型終身保險來規劃。
以50歲男性、存有1000萬元以上的人為例，富邦人壽建議，若是積極型投資者，可用變額遞延年金保險定期定額投資基金，年繳保費100萬元，10年下來共繳1000萬元，在遞延期間內若身故的話，就還保單帳戶價值，若遞延期滿的話，可選擇「一次領回」或「終身年金給付」。
《理財櫥窗》買對意外險 省下旅平險保費
時報資訊 更新日期:2008/07/03 09:43 【工商時報 陳欣文台北報導】
國人出遊都會投保旅行平安保險，而這種針對意外身故提供的保障，其實很多人保單中的意外險也會給付，近年來產險業者也投入意外險市場，並且提供多元化的商品，意外無所不在，民眾應在平時就規劃意外險的保障，而將旅平險視為出遊的補強保險商品。
意外險可向壽險公司買也可以跟產險公司買，通常產險公司的費率是壽險公司的7至9折。
不同在於壽險業者強調每年續保，可附加在壽險主約上，通常可投保到65歲；產險業意外險則多一年一保，但費率較低，且在商品設計上較多元。因此建議在意外險方面有較大需求的民眾，可在壽險的意外險外，再以產險的意外險補足。
兩大女性保單 育兒理財幫手
時報資訊 更新日期:2008/07/01 09:25 【工商時報 陳欣文台北報導】
國內高齡產婦越來越多，懷孕及生產期間的風險增高，同時，不少婦女有家族病史，一個女人踏入禮堂、計畫生養子女開始，婦嬰險、婦女險這2大類女性保單，最能提供理財保障。
女性保單主要分成2大類，一種是較常見的婦女險保單，另一種是包含保障嬰兒的婦嬰險保單，後者因為理賠率過高，這幾年許多業者紛紛停售，目前僅有3家保險公司有這樣的商品。
目前，國內這3張婦嬰險，國際紐約的是「儲蓄險」的主約型式，且主要提供嬰兒的保障而非母體的保障；國泰人壽則是「終身壽險」的主約型式，包含母親的終身壽險與重大疾病給付，嬰兒部分僅有住院的保障；保誠人壽則是以附約的方式，包含女性容易罹患的重大疾病給付，與嬰兒先天重症給付，因為不是壽險也非儲蓄險，所以保費最低。
退休金準備大作戰 年賺5％ 穩領萬元月退俸
中時電子報 更新日期:2008/06/27 04:32 魏喬怡台北報導
因應退休生活，年金險養老成風潮，壽險業者指出，投資型保單報酬率5％左右！月繳6,000元，繳款20年以後，月領1萬可領一生，讓中年人順利存到退休金！
富邦人壽指出，假設張先生40歲開始存錢在投資型保單上，只要月繳5,834元，就可在60歲後每月領到10,334元，且活到老領到老，直領到身故，投資報酬率以5％水準估算。張先生若從50歲才開始存，月繳1萬5千元，到60歲後可月領10,193元。
宏泰人壽則建議，在市場波動度大的情況，可用「附保證變額年金險」來打造退休後的月退俸。以40歲張先生為例，若買附保證的投資型保單，年繳18萬元，繳費20年，年報酬率9％的情況，到60歲至79歲時，每年可領回50多萬元。即使投資報酬率負9％，到了60歲至79歲時，每年也可領回37萬多元。
不婚族要圓退休夢 35歲不嫌晚
中時電子報 更新日期:2008/06/23 04:32 陳欣文台北報導
近年來國內不婚族人口年年攀升，其中女性又因為平均壽命逐年延長，退休規劃比其他族群更為迫切。建議女性不婚族從35歲開始，就應正視自己的退休缺口，可及早透過投資型保單來圓退休的夢！
以保險商品來看，投資型保單相對是較適合不婚女性累積退休金的穩健方式。以一般的投資型保單來看，35歲女性平均每月投入約13000元，60歲的時候連同勞保的給付，可以達成千萬元退休的夢想。另外一種更為保守的變額年金，35歲起每個月投入的金額較高，要約2萬元，但是退休後可以有更優質的退休生活，每年可領回約65萬元，且至少保證可以領20年。
不過畢竟是投資型保單，投資上一定有風險，但專家指出，長期定期定額投資基金超過10年，通常5～8％的報酬率是可預期的。
理財Q&A重大疾病險補強醫療保障更齊全
自由時報 更新日期:2008/06/18 04:09
Q：嘉義縣呂小姐問：最近有壽險業務員建議我加保重大疾病險，讓整個保障更加齊全，但我已經買了醫療險和癌症險，還需要重大疾病險嗎？
A：國際紐約人壽資深副總經理黃振國回答：一般醫療險的理賠，以住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠，總理賠金額以保額為限，也就是說，理賠額滿後，契約效力就終止了。
癌症險部分，目前多數保險公司是在保戶確定罹患癌症後，先理賠保戶一筆保險金，之後再依因治療癌症的各項內容，例如住院、療養、手術、化療及放射線治療等，額外再依實際醫療行為給付定額保險金；但因為只保障癌症這一項疾病，基本上保障並不夠。
具固定收益保單 定存族首選
時報資訊 更新日期:2008/06/10 09:48 【工商時報 魏喬怡台北報導】
昨日全球股市又下挫，讓投資人心慌慌。雖然說富貴險中求，但是也不可把所有資產都放在高風險的理財工具上，壽險業者指出，有5大保單有固定收益的功能，可以在投資組合中用來拉高固定收益的比重。
富邦人壽指出，以壽險來說，包括養老險、終身還本壽險、利變型壽險（萬能壽險）都有固定收益功能；而年金的話，則是利變型年金、結構債年金也都可有固定收益的報酬。
壽險業者表示，這類固定收益商品，大都有3％以上的報酬率。另外，保險商品也享有稅負的優惠，對於保守的投資人或是定存族具有很大的吸引力。
企業留才 以年金平台創雙贏
時報資訊 更新日期:2008/06/09 09:25 【工商時報 陳雪蓮台北報導】
在物價飆漲年代，許多上班族擔心通膨使得退休金不夠用，而在勞退新制實施和員工分紅費用化之後，勞雇關係也遭受衝擊，國內已有企業團體注意到這些問題，為提高員工福利、留住人才，在法令規定的勞工退休金和勞保之外，另外透過投資型保單，以團體年金為員工打造另一層保障。
選擇「勞退新制」的員工個人帳戶，在轉換工作時，可以帶著走，但卻因而失去舊制讓員工長期待在同一企業的誘因；而「分紅費用化」制度，更讓許多電子新貴有被變相減薪之嘆，所以保險公司紛紛針對此現象，推出以投資型保單規劃的團體年金留才計劃，讓企業能留住優秀人才，員工也可享有企業福利增加的效果；而企業也可透過「賦益權」的方式，達到留才效果並掌握留才的資金分配權。
全球人壽企業年金暨團險行銷部副總經理莫大斌表示，目前國內已有許多企業團體採用年金規劃來留才，像高雄的某大型醫院，老闆每年提撥3千多萬元，幫1千多位員工買團體年金，而中原大學也幫全體教職員購買年金保險，目的都是為了提高員工福利並吸引和留住優秀人才。
理財 (14)